探秘

    银监会重拳规范市场

    近期因 “银行理财产品零收益”、“银行系ＱＤＩＩ巨幅亏损”、“银行理财产品不透明”等引发的争端不绝于耳，不少投资者对此也质疑频频。

    日前，银监会发出《进一步规范商业银行个人理财业务》通知，从细化政策和部署检查两方面进一步加强对商业银行个人理财业务的监管。要求各商业银行于近期开展个人理财业务自查，部署各银监会派出机构采取暗访的形式对辖内商业银行个人理财业务进行调查。对于商业银行自查中未发现或者自查后未改正的问题，银监会将根据相关法规做出处理。

    有知情人士向记者透露，民生银行和深圳发展银行此次成为银监督会监管重点。４月１５日晚，深圳发展银行还紧急召集理财客户经理开会通报这一情况。

    昨日，深圳发展银行总行相关人士对此没有否认。该人士称，银监会下发相关通知，对整个银行业理财产品从设计销售环节的进一步规范和要求细化，我们将全力配合监管部门的工作。根据通知要求，深发展从即日起开始了自查工作，逐一对照规范要求，制定对应的行内标准，组织全行理财经理对通知新要求的学习和培训。目前，我们正在对我们银行的理财产品进行梳理，提升产品在各个环节上的完善性，对理财产品的销售、包括风险提示、信息披露在内的客户服务水平进行升级，不断提升客户的服务体验，并进一步加强对投资者利益的保障。

    告诫

    小心理财收益成镜花水月

    理财业务是银行新的业绩增长点，银行推出的理财产品铺天盖地。近年来银行理财产品市场发展速度非常惊人。据不完全统计，截至２００６年底，理财产品已有４５００亿到５０００亿的规模，２００７年估计在５０００亿到１万亿左右。

    理财产品受到追捧，伴随而来的却是监管和运作的欠缺。银监会最近的抽样调查显示，部分银行理财产品风险揭示不足，且至少十只以上已到期银行理财产品出现“零收益”，可谓“触目惊心”。

    中国银监会日前对部分商业银行理财产品进行了抽样调查，发现部分银行产品宣传中风险揭示不足，过分强调预期收益；缺乏完整信息披露机制；销售人员管理存在漏洞；投诉处理机制不完善等。银监会更通报直指部分商业银行理财产品存在六大问题。

    的确，在没有相关信息披露的情况下，投资者难以判断究竟是市场还是产品管理的问题。专家警示：理财产品既不是储蓄，也不是摇钱树，而是收益与风险并存的投资渠道。

    为了规范理财市场，银监会日前下发文件，严禁商业银行理财产品的宣传和介绍材料中出现“预期收益率”或“最高收益率”字样。此外，商业银行为理财产品命名时，也不能使用带有诱惑性、误导性和承诺性的称谓和蕴含潜在风险或易引发争议的模糊性语言，更不得销售无市场分析预测和无定价依据的理财产品。

    根据银监会的通报，有些商业银行也未能按照符合客户利益和风险承受能力的适应性原则设计理财产品，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率，没有设置相应的市场风险监测指标和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。

    此外，部分商业银行对理财产品销售和服务也存在问题：不仅没有对本行理财产品销售人员进行有效管理，相关人员缺乏必要的专业知识、法律意识，也没有设置专门的人员和部门处理客户投诉。（朱丽华）

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